歐盟新規(guī)：網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與支付商須承擔(dān)更嚴(yán)格反詐責(zé)任，受害消費(fèi)者可獲賠償快訊
禁止銀行等賬戶服務(wù)機(jī)構(gòu)歧視賬戶信息服務(wù)商或支付發(fā)起服務(wù)商，歐盟還要求支付服務(wù)提供商必須提供真人客服支持（IT之家注，協(xié)議首次明確了在線平臺(tái)在詐騙源頭時(shí)的賠償義務(wù)。
11 月 28 日消息，當(dāng)?shù)貢r(shí)間周四，歐洲議會(huì)與歐盟理事會(huì)已就《支付服務(wù)法規(guī)》（PSR）和《第三版支付服務(wù)指令》（PSD3）達(dá)成一致，旨在打造一個(gè)更開放、更具競(jìng)爭(zhēng)力且安全性更高的歐盟支付服務(wù)體系。
新規(guī)重點(diǎn)在于統(tǒng)一歐盟內(nèi)部支付服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)大幅增強(qiáng)欺詐防護(hù)機(jī)制。此次改革將覆蓋銀行、郵政支付機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、相關(guān)技術(shù)服務(wù)商，以及部分電子通信服務(wù)商和在線平臺(tái)，將通過升級(jí)支付體系與強(qiáng)化監(jiān)管措施，首次將部分責(zé)任延伸至與支付系統(tǒng)關(guān)聯(lián)的在線平臺(tái)。
多項(xiàng)調(diào)查顯示，網(wǎng)絡(luò)詐騙規(guī)模正在高速增長(zhǎng)。Meta 預(yù)計(jì)，其 2024 年全球收入中約有 10% 來自與詐騙相關(guān)的廣告。每天約有 150 億條高風(fēng)險(xiǎn)廣告向用戶投放，其中包含虛擬貨幣騙局、非法在線賭場(chǎng)以及銷售禁品的內(nèi)容。
根據(jù)新規(guī)，若支付服務(wù)提供商未能采取適當(dāng)?shù)姆丛p措施，他們將承擔(dān)由此造成的客戶損失。PSP 必須核對(duì)收款人姓名與唯一識(shí)別碼是否一致，如出現(xiàn)不符需拒絕支付指令并告知付款方。同時(shí)，PSP 需實(shí)施強(qiáng)客戶認(rèn)證并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同時(shí)向用戶提供消費(fèi)限額及支付阻斷功能。
若詐騙者發(fā)起或修改交易，該筆交易將被視為未經(jīng)授權(quán)，PSP 需承擔(dān)全部責(zé)任。接收方支付機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)可疑交易時(shí)也必須凍結(jié)款項(xiàng)。
針對(duì)冒充客服詐騙，PSP 必須向用戶全額退款，只要用戶向警方報(bào)案并通知其支付機(jī)構(gòu)。在線平臺(tái)也將承擔(dān)責(zé)任：若其在被通知后未刪除詐騙內(nèi)容，則需向負(fù)責(zé)退款的 PSP 賠償相關(guān)損失。此項(xiàng)規(guī)定在《數(shù)字服務(wù)法案》的基礎(chǔ)上進(jìn)一步強(qiáng)化了平臺(tái)責(zé)任。
此外，金融服務(wù)廣告主需向大型平臺(tái)與搜索引擎證明其具備合法資格（或豁免資格）才能在本地提供服務(wù)。為提高用戶體驗(yàn)，歐盟還要求支付服務(wù)提供商必須提供真人客服支持（IT之家注：不可僅依賴機(jī)器人），各國(guó)公共資源也應(yīng)投入用于反詐教育。
其他方面，客戶在支付前必須獲得所有費(fèi)用信息，例如貨幣兌換費(fèi)用或任何自動(dòng)取款的固定收費(fèi)，無論運(yùn)營(yíng)方是誰。所有 PSP 必須在用戶選擇時(shí)參與替代性爭(zhēng)議解決機(jī)制，以提升糾紛處理效率。
協(xié)議將降低“開放銀行業(yè)務(wù)”中的市場(chǎng)壁壘，禁止銀行等賬戶服務(wù)機(jī)構(gòu)歧視賬戶信息服務(wù)商或支付發(fā)起服務(wù)商。授權(quán)的開放銀行服務(wù)商將享有訪問賬戶數(shù)據(jù)的權(quán)限，且法規(guī)明確列出了禁止的數(shù)據(jù)訪問障礙。用戶也將獲得一個(gè)權(quán)限管理面板，用于查看和管理數(shù)據(jù)授權(quán)情況。
移動(dòng)設(shè)備制造商與電子服務(wù)提供商則需在公平、合理、不歧視的條件下，允許前端服務(wù)將支付處理所需的數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)與傳輸。
支付機(jī)構(gòu)的授權(quán)流程將進(jìn)一步規(guī)范，包括資本要求、自有資金計(jì)算方式、預(yù)算預(yù)測(cè)及統(tǒng)一的審批時(shí)間。已依據(jù)《加密資產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)管條例》授權(quán)的加密資產(chǎn)服務(wù)商將通過簡(jiǎn)化程序獲取許可，但仍必須滿足風(fēng)險(xiǎn)控制要求。
法規(guī)報(bào)告人 René Repasi 表示，新規(guī)定將統(tǒng)一反詐措施并減少支付欺詐，若銀行未盡到責(zé)任，將需承擔(dān)更多責(zé)任。同時(shí)，協(xié)議首次明確了在線平臺(tái)在詐騙源頭時(shí)的賠償義務(wù)。
指令報(bào)告人 Morten L?kkegaard 則強(qiáng)調(diào)，協(xié)議將推動(dòng)支付市場(chǎng)更加開放與具有韌性，同時(shí)確保民眾在商店中也可無消費(fèi)提取現(xiàn)金，使現(xiàn)金繼續(xù)成為便利的支付方式。
Morten L?kkegaard 表示：“通過這項(xiàng)協(xié)議，我們終于開始直面一個(gè)長(zhǎng)期輕易接觸公眾的詐騙行業(yè)。消費(fèi)者若遭遇仿冒詐騙（spoofing fraud），將有權(quán)獲得賠償。”
他補(bǔ)充稱：“網(wǎng)上支付應(yīng)當(dāng)像在本地面包店買面包一樣安全。大型科技公司從這些讓普通人暴露在詐騙風(fēng)險(xiǎn)中的廣告間接獲利，這是不可接受的。”
L?kkegaard 強(qiáng)調(diào)，該改革不僅對(duì)消費(fèi)者保護(hù)具有里程碑意義，也有助于改善商業(yè)支付環(huán)境并促進(jìn)支付服務(wù)創(chuàng)新。他表示，這項(xiàng)協(xié)議將成為打造更安全、更可信賴的歐洲數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要一步。（問舟）
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